De meeste mensen die doorwerken na hun pensioen denken dat extra uren simpelweg extra geld betekenen. En dan is er de uitzending van Meldpunt uit 2023, waarin meerdere gepensioneerden vertelden dat ze na aftrek van belasting slechts één tot vijf euro per uur overhielden aan hun extra baan. Doorwerken na je AOW-leeftijd is in 2026 mogelijk vanaf 67 jaar, en het levert je zelden op wat je er vooraf van verwacht, simpelweg omdat belasting en toeslagen anders werken dan de meeste mensen denken.
Waarom mensen er toch voor kiezen
Het gemiddelde moment waarop Nederlanders stoppen met werken, is de afgelopen decennia flink opgeschoven. Rond 2007 lag de gemiddelde pensioenleeftijd nog rond de 61 jaar, en in 2025 was dat volgens het CBS gestegen naar 66 jaar en 4 maanden. Sommige mensen stoppen dus al voor hun AOW-leeftijd, maar een groeiende groep kiest er juist voor om erna door te gaan. Voor de een is dat omdat het werk simpelweg te leuk is om los te laten, voor de ander omdat het pensioenpotje niet voldoende is opgebouwd om comfortabel van te leven. Beide redenen zijn begrijpelijk, maar ze leiden tot een heel andere afweging zodra je de cijfers erbij pakt.
Je AOW blijft gelijk, maar je contract niet
Het goede nieuws eerst. Doorwerken na je AOW-leeftijd heeft geen enkel effect op de hoogte van je AOW-uitkering, simpelweg omdat die niet afhankelijk is van je inkomen. Je ontvangt gewoon je AOW naast je salaris, ongeacht hoeveel je bijverdient. Wat wel verandert, is je arbeidsovereenkomst. De meeste contracten en cao’s bepalen dat je dienstverband automatisch eindigt zodra je de AOW-leeftijd bereikt, en wil je doorwerken, dan moet je met je werkgever een nieuw, vaak tijdelijk contract afsluiten. Daarbij verlies je ook je recht op een WW- of WIA-uitkering, wat betekent dat je financieel minder beschermd bent dan tijdens je reguliere loopbaan, mocht het onverhoopt misgaan.
De belasting werkt in je voordeel, tot op zekere hoogte
Zodra je de AOW-leeftijd bereikt, betaal je minder inkomstenbelasting over de eerste belastingschijf, omdat je geen AOW-premie meer hoeft af te dragen. Dat klinkt als een mooi voordeel, en dat is het ook, tot je in een hogere belastingschijf terechtkomt door je extra inkomen. Wie meer gaat verdienen, betaalt over dat extra deel een hoger tarief, en dat verschil valt vaak zwaarder tegen dan mensen vooraf inschatten. Erg vervelend wordt het pas zodra pensioenuitvoerder en werkgever allebei belasting inhouden zonder van elkaars uitkering op de hoogte te zijn. Beiden houden namelijk belasting in alsof jij alleen bij hen inkomen hebt, waardoor je aan het eind van het jaar alsnog een naheffing kunt krijgen. Dat voorkom je door zelf een voorlopige aanslag aan te vragen bij de Belastingdienst, iets wat na je pensioenleeftijd niet meer automatisch gebeurt.
De echte spelbreker heet toeslagen
Wat de meeste generieke adviespagina’s onderbelichten, is de impact op huur- en zorgtoeslag. Beide toeslagen zijn inkomensafhankelijk, en een extra baan naast je AOW en pensioen kan die toeslagen flink verlagen of zelfs helemaal wegvagen. Dat is precies waar het in de Meldpunt-uitzending misging voor meerdere gepensioneerden. Ze gingen ervan uit dat een paar uur extra werk gewoon een paar uur extra loon betekende, maar zodra de hogere belastingschijf en de verlaagde toeslagen samen werden opgeteld, hielden ze soms nog maar één tot vijf euro per uur netto over. Dat is niet per se een reden om nooit door te werken, maar wel een reden om vooraf goed te rekenen in plaats van achteraf verrast te worden.
Je hoeft niet alles of niets te kiezen
Wat veel mensen niet weten, is dat doorwerken na pensioen geen keuze tussen volledig stoppen of volledig doorgaan hoeft te zijn. Je kunt je pensioen direct laten ingaan terwijl je blijft werken, een deel ervan laten uitkeren als aanvulling op je loon, of het juist uitstellen tot maximaal vijf jaar na je AOW-leeftijd, waarbij een latere start doorgaans een hogere uitkering oplevert. Bij een deeltijdpensioen werk je bijvoorbeeld nog een paar dagen per week, terwijl de rest van de week al pensioen binnenkomt. De meeste mensen die doorwerken, kiezen voor zo’n tussenweg en werken gemiddeld tussen de 12 en 16 uur per week, precies genoeg om actief te blijven zonder dat de belasting- en toeslagenval volledig toeslaat.
Overweeg wat je met dat extra geld doet
Blijkt uit je eigen berekening dat doorwerken netto weinig oplevert, dan is het misschien slimmer om je aandacht te verleggen van meer uren werken naar slimmer omgaan met wat je al hebt opgebouwd. Wie zijn pensioenpotje of spaargeld beter wil laten renderen in plaats van simpelweg meer te gaan werken voor een paar euro per uur, kan zich bijvoorbeeld verdiepen in beleggen als aanvulling op een vast pensioeninkomen. Het boek en pakket In 10 stappen succesvol beleggen legt precies dat proces stap voor stap uit, van de eerste voorzichtige stappen tot een doordachte opbouw, en is voor veel mensen een toegankelijker startpunt dan een baan erbij nemen puur voor het extra geld. Wie sowieso benieuwd is hoeveel andere Nederlanders eigenlijk sparen, kan dat vergelijken met ons overzicht van hoeveel Nederlanders gemiddeld per maand sparen, om je eigen situatie in perspectief te plaatsen.
Dus houd je er nog wel iets aan over?
Het eerlijke antwoord is dat het volledig afhangt van je persoonlijke situatie. Heb je geen toeslagen en blijf je met je extra inkomen ruim onder de volgende belastingschijf, dan is doorwerken vrijwel altijd de moeite waard. Ontvang je huur- of zorgtoeslag en duw je jezelf met je nieuwe inkomen over de grens van een hogere schijf, dan kan het bedrag dat je netto overhoudt tegenvallen op een manier die je vooraf niet had verwacht. Reken het daarom altijd eerst uit voordat je toezegt, en bespreek met je werkgever of een uitzendbureau gespecialiseerd in doorwerken na pensioen wat voor jou concreet mogelijk is.
Dus nee, extra uren werken na je pensioen betekenen niet automatisch extra geld op je rekening. Soms hou je nauwelijks meer over dan een paar euro per uur, en soms is het juist een prima aanvulling op je AOW. Het verschil zit hem niet in hoeveel je werkt, maar in hoe goed je vooraf hebt gerekend voordat je aan die extra uren begon.
